文|国炜 半梳 编|半梳
“互联网保险是保险业的未来吗，还是仅仅是一个补充渠道？”
这是今天保险从业者思考的一个问题。
多年来，互联网保险以其爆发式的增长速度、充满想象力的商业模式、层出不穷的创新产品，一度被看作保险业的下一个主战场。
但今天互联网保险的发展也进入深度调整阶段，监管趋严，原有的粗放式发展模式不可持续，野蛮生长成为历史。如何在这个领域换挡升级，寻找到真正符合互联网规律、遵循保险本质的发展模式？这才是破局的关键。
“从创新发展的角度看，我国互联网保险经历了以渠道创新为中心的互联网保险1.0阶段、以产品创新为中心的互联网保险2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的互联网保险3.0阶段。”
一位资深行业人士指出。
《今日保》谈及互联网保险的往昔文章，对谈嘉宾多为保险业内人士，本期我们不妨听听由互联网跨界而来、深耕互联网保险的元保集团创始人兼CEO方锐的答案。
作为一名曾奋斗在互联网领域20多年的老兵，他带领元保在成立一年内拿到4轮融资，短短3年间业务规模稳居行业第一梯队。对于互联网保险的下一站突围，方锐颇有些独到的见解。
方锐是谁？
互联网大厂的副总裁，为啥要干保险？
“我是一名互联网老兵。”方锐这样描述自己。投身保险业之前，方锐已经在互联网领域奋斗近20年。
作为一名互联网技术男，方锐除了对技术的推崇之外，对互联网商业的理解也颇有些独到之处。这一点集中体现在其过往数次成功项目经验上：
在网易期间，他从负责网易集团的技术，跨界到电商板块，先后创立网易电商和网易支付并担任CEO，还培育出网易考拉这一细分领域的“独角兽”。
在网易的17年，既是方锐从程序员到集团副总裁的进阶之路，也是他不断挑战自我的求索之路。此后，他选择跳出舒适圈，离开网易，继续拓宽自身边界。
为什么会选择保险领域？这是方锐考察多个产业后，深思熟虑为自己选定的创业主舞台。
“我们希望进入一个具有社会意义和价值，而且体量足够大的市场板块，同时该板块的互联网化程度较低，这样后来者有机会引领行业发展。一定要有价值，才能长远发展。
如果市场规模有限，就发挥不出我们这个资历较深团队的价值。如果已有互联网巨头进入该板块，面对资金、资源实力强劲的对手，创业可能会遭遇较大的挑战。而2019年时的互联网保险恰恰就是这样的领域。”
事实上，方锐与保险的渊源，可以追溯至中国互联网保险的源头——2011年。他所创办的网易保险是国内互联网保险的先驱，2011年12月上线运营，随后站上10亿营收平台，至2015年，网易保险超越淘宝保险成为互联网车险第一平台，且实现盈利。只不过后来因为业务调整、政策要求等主客观问题，网易并未选择继续发力这一赛道。
但这一兼具社会价值与商业潜力、总资产数十万亿的金融领域，还是给方锐留下了最初的广阔印象。多年的技术积累、互联网商业的实践，和提前10年即完成的对保险的认知和热情……一切汇聚于2020年，互联网保险中介平台——元保上线。
纵然这3年中，疫情叠加互联网保险泥沙俱下，整个行业迎来拉网式整顿，元保依旧逆势成为国内成长最快的互联网保险平台。
截至2022年12月，元保累计服务数千万家庭，付费投保用户达数百万，保费规模稳居行业前列，并完成C轮近10亿元人民币融资，刷新了互联网保险的融资速度，引从业者侧目。
众所周知，互联网保险作为一个重监管、强专业的领域，曾让很多跨界者望而生畏。但在方锐看来，这恰恰是元保的机会所在。
“有壁垒才有机会，如果太容易了，我们这些创业者就没有机会，早就被互联网巨头抢占了。”
互联网保险进入存量经营？
流量市场已死？事实真的如此吗？
谈及互联网保险当下的困顿，传统保险行业的主流认知主要有二：
一是“流量见顶”；
二是“互联网保险就是买流量，见顶后越来越贵陷入不可持续的死循环”。尤其是后者，似乎对互联网保险有种天然的偏见，行业内也流传着类似“400块钱的流量，换来200元保费”的各种段子，仿若对传统年代粗放经营的讽刺味道。
流量见顶后的存量经营，成为行业又一个共识。事实真的如此吗？
作为一名来自互联网领域的资深创业者，方锐对当下“流量市场已死”的说法并不认同，他坚信流量的背后一定是技术力。
“流量市场始终存在而且还在扩大。”方锐表示。来自《2022 年移动状态报告》显示，中国人平均每天用机时长接近5小时，位居全球前十，而2022年初，这个数字还只是3.3小时，排名全球17名。“毫无疑问，手机已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，人们的习惯、行为都在转变。”
“关于流量市场已死的说法，我个人无法认同。”在方锐看来，“庞大的人口基数加上互联网用户黏性的持续增加，使得流量市场依然是最为可贵的富矿。但关键是，如何有能力发现、挖掘并盘活这块富矿。互联网平台关键的能力就是流量运营，如果连流量都没有，连入口都拿不到，互联网运营也就无从下手了。”
在他看来，流量市场仍然大有可为，但核心关键是要有技术能力。
“一些大型互联网平台对于用户属性和应用场景的分析非常之细致，超乎想象，其背后是在确保用户信息安全基础上的数据运算能力。互联网的核心是技术驱动，实现千人千面、精准匹配，这对数据处理和实时计算平台、算法模型等都有很高的要求。只有技术领先，才能实现流量的高效率转化。”
事实上，这方是一家互联网公司真正的核心能力。换言之，就是以真正的技术提升流量转换的效率和质量，体现互联网保险的技术优势。
这恰是元保真正的突围之道。早年在网易期间，方锐即领导并推动了数十款核心基础软件的研发和运营，在技术领域有着深厚的积累。加之他对科技有着骨子里的热忱，并将这种热爱延续到元保身上。
科技的背后是顶尖的人才。作为一家只有几百人的创业公司，元保却拥有一支60人左右的人工智能团队，其中的核心成员基本上都是清华和北大的博士，这意味着巨大的投入。方锐却认为这恰恰是元保的优势。“我们是一家技术公司，希望大家整体的素质、能力、技术背景是足够的。”
“人们容易夸大短期因素带来的危与机，而忽略了长期因素的决定意义。惟有不断创新的技术可以穿越一切周期，抵御变化与风险。”技术给了方锐底气。“我们为什么能在逆境中稳步成长，一方面是用户数据已经积累起来了；另一方面是我们也不断用模型来分析、学习和尝试，让模型越跑越好，从而精准匹配用户需求，转化率越来越高。”
谈及最近火爆全球的人工智能聊天机器人ChatGPT，方锐兴致勃勃。在他看来，ChatGPT引爆了以人工智能为核心的第四次科技革命，将推动各行业的智能化水平进入新阶段。在保险行业，ChatGPT会对智能客服、保险销售等岗位进行全新升级改造，价值巨大。
“短期内，ChatGPT的角色可能还处于保险业务员的辅助工具，但在未来，随着数据不断积累和模型训练专业化程度的提升，人工智能将接管绝大多数销售的工作，特别是基础的、重复性的工作。”
方锐说，“可以预见的是，一个全新的时代即将开启。”
据了解，自元保成立伊始，方锐就明确将人工智能作为公司技术研发的重中之重，持续投入、深耕细作。
目前，大数据和人工智能技术对于元保的业务突围效用巨大——实现全场景的自动化，元保拥有业内领先的机器人客服和智能营销系统，这些都是源自其对数据驱动的高度重视，对人工智能持续的深耕和迭代。
