根据当前市场动态和银行业调整趋势，存款利率“倒挂”（即长期存款利率低于短期）现象可能持续较长时间，主要原因及趋势如下：
一、存款利率“倒挂”的成因
中小银行为缓解净息差缩窄压力，主动调降中长期存款利率以降低负债成本，例如村镇银行年内多次下调利率，部分产品利率已跌至2%以下。国有大行和股份行也加入调整行列，工行、建行、招行等五年期存款利率均低于三年期。
银行预判未来市场利率将进一步走低，避免因锁定长期高息负债导致成本过高。例如，部分银行通过调降五年期利率以应对潜在利率下行风险，形成存款期限越长、利率越低的倒挂现象。
监管政策鼓励降低实体融资成本，适度宽松货币政策信号下，存款利率存在进一步下调空间。银行通过优化存款结构（如减少高息长期存款占比）响应政策导向。
二、未来趋势判断
4月以来，多地农商行、村镇银行密集下调存款利率，调整幅度最高达65个基点，五年期存款利率普遍低于三年期，且短期内暂无回调迹象。
工行、建行等大行五年期存款利率已低至1.55%，招行甚至出现“存五年不如存一年”的利率倒挂，反映出头部银行对长期利率走势的谨慎态度。业内普遍认为，利率倒挂是银行主动优化负债结构的策略选择，未来可能从中小银行向更多类型银行扩散，并随着利率市场化深化成为长期现象。
三、对储户的影响与建议
调整存款策略：优先选择短期或灵活存款产品，避免因长期利率锁定导致收益缩水。
关注差异化产品：部分银行推出专享定期存款，短期产品利率可能高于普通长期存款（如中信银行100元起存三年期利率达1.90%）。
多元化资产配置：在利率下行周期中，可适度转向低风险理财、国债等替代性投资渠道。
综上，存款利率倒挂现象短期内难以逆转，且可能随市场利率预期和政策调整进一步深化25。
