记者：蓝米藤
近日，由中国医药物资协会商保分会主办的医药与商业保险融合创新高峰论坛在北京顺利召开。本次峰会受到社会各界的广泛支持和关注，有100余家医药工业企业、60余家商业保险机构、20余家头部连锁药店共聚一堂，围绕“医+药+险”的话题，开展思想的碰撞、行业的融合、产业的共建，成为本年度迄今为止，规格、规模和覆盖面均创新高的医药与商保跨界峰会。
论坛将“健康中国”战略下的健康保障需求再次推向公众视野，聚焦于如何通过商保创新与医药服务结合，为更广泛的人群提供普惠型健康保障。在这一背景下，业界对满足重大疾病及慢病管理需求、减轻高额药品费用的解决方案展开了热烈讨论。
为更好理解这一模式，记者采访了国内保险行业的专家赵之宁。作为国内最早一批将此模式落地的行业先锋，她结合国内健康保障的需求和独特挑战，在实践中对国际上早已成功的模式进行本地化创新，逐步摸索出一条适合中国市场的路径，国内保险业的全新模式探索和国际化接轨提供了全新的思路。
在“医药险融合”模式下，保险公司、药企和患者形成了一个互利的生态系统。传统模式中，患者在医保覆盖之外的药品负担重，理赔流程复杂。而在该模式中，保险公司直接与药企、药房和医疗机构合作，为患者提供特药险和慢病险，保障医保目录外的高额药品费用，同时提供一站式理赔服务，简化流程。
通过这种整合，患者在指定药店即可便捷购买特药，药品费用也由保险公司实时理赔，大幅降低了经济压力。药企获得了更稳定的需求市场，保险公司则通过整合健康数据和风险模型，既提升了理赔效率，也控制了成本。这样一来，各方得益，保险的普惠性大幅提升，患者的用药便利和保障需求也得到了实实在在的满足。
为适应国内独特的市场环境，赵之宁带领团队在项目设计上加入了几个关键的本土化创新。首先，她注重建立和药企、药店及医疗机构的合作关系，形成更具本地特色的健康管理网络。而后，她又通过将慢病患者的用药需求与保险紧密结合，在保障设计中不仅涵盖医保目录外的高额药品费用，还提供了慢性病患者的随访服务。例如，糖尿病、癌症等高发病患者在参保后可享受特药险的价格优惠，还可通过平台实现预约购药服务，以此减少中途断药风险。赵之宁指出，这种服务的融入，不仅让参保患者受益，还加强了保险公司的风险控制能力。
为了更好的服务于患者，赵之宁及其团队对理赔和支付模式也进行了调整，确保在复杂的药品保险中能实现快速理赔。她带领团队通过系统化的管理平台，实现了商保平台与药房、医疗机构的直连，让参保人可以在医保系统和商保系统中一站式完成购药和报销，极大提升了使用的便捷度。比如，参保人在使用高额药品后仅需在指定药房处提交材料，商保平台将自动对接审核，极大简化了原本繁琐的理赔流程。这种便捷化措施得到业内认可，解决了保险公司在药品理赔上的技术瓶颈，也为患者提供了更快捷的服务体验。
通过引入这些本土化的创新，“医+药+险”的模式不仅提高了保险的使用率，更为国内慢病和重疾患者提供了新的保障选择。这种模式在实际落地中通过平台化、大数据分析的助力，帮助保险公司更好地控制成本，使“普惠”真正落到实处。数据表明，随着该模式的推广，越来越多的慢病患者在疾病管理和高额药品费用上得到了切实帮助，患者的回访率、续保率均有显著提升。
更令人惊喜的是，通过优化健康险结构也推动了更多保险公司探索商保与医药的跨界合作，带动了医药与保险资源的进一步整合。同时，作为行业的实践先锋，这一创新模式逐渐得到了业界的认可，成为商保产品设计中的标杆之一，为其他保险公司在类似项目的推广中提供了借鉴。
展望未来，赵之宁表示，“医、药、险”融合的探索仍然充满潜力，而真正将商业保险与医疗服务相结合，不仅要在技术上实现突破，还需深度考虑社会责任与市场需求的平衡。她希望未来能继续优化这一模式，让更多国内患者享受到实实在在的保障服务。这一融合创新的路径，或将为中国医疗保障体系的完善注入更多的可能性。
